小資上班族 年終獎金理財術

經過一年辛苦的打拼後，上班族最期盼的就是年終獎金。雖然近年因大環境不景氣，使多數人的年終可能明顯縮水。然而，如果好好規劃並運用，不僅有機會為自己人生和資產增值，也能為未來一年好好打氣。

也許有人認為，小筆年終獎金扣除年節旅遊、打牙祭，再包幾個紅包，林林總總加起來就花完了。其實，只要運用得宜，小額年終獎金還是可以幫助您在新的一年賺進財富，也能為五年後的自己做打算。因此，想要小錢變大錢，最重要的四步驟就是「先理債、重保障、求理財、樂消費」，將年終獎金做最有效的運用。

年終規劃 四步驟理財有保障

☆ 第一步－預留所需支出

先預留年節會支出的紅包、禮品、年度保險費與所得稅等，如有負債，則可運用償債。一般人大概都會在年節好好展現孝心，也藉此強化人際關係。因此，紅包費用和伴手禮少不了。這些必要的開支如不事先規劃預留，很可能就耗去所有的年終獎金。另外，負債者則可以挪出部分資金償還，以縮短還債的時間。因此，建議拿到年終時就開始試算，將預備支出控制在年終獎金三分之一以內，讓資金運用能更有效益。

☆ 第二步－進行保險規劃

近幾年大環境景氣明顯不如過去，而且變動極為快速，令人覺得工作與生活較無穩定感，靠自己做好未來生活保障極為重要。所以善用年終獎金，提高人生保障的規劃是不可或缺的部分。要做好此環節的規劃，首先必須清楚了解有多少金額可以運用，建議保險規劃的資金約年終獎金的三分之一至一半，可大約分成五萬元以下、五至十萬元和超過十萬元等三種級距進行規劃。

◣五萬元以下：

　以提高基礎的人身保障為主，建議加購費用支出相對較低的醫療與意外險，提高疾病或發生意外可獲得的保障額度。

◣五萬至十萬元：

　提高醫療與意外險的保障，同時加入投資型保單的規劃，可適度提高壽險額度並有機會達到資產增值的效果。

◣超過十萬元：

　建議將人身保障、退休金累積與投資增值皆完整納入，並加入年金或養老險，開始累積退休金，同時可搭配較高額的投資型保單，讓資產有機會較快速的增值。

☆第三步－擬定投資計畫

　要擬定投資計畫，投資型保單就扮演重要的角色，首先，要了解自己適合哪種投資組合規劃。現行投資型保單內投資約分成兩類，一為可自行選擇投資標的，一為全權委託帳戶。如果不想傷腦筋挑選，建議可選擇交由專業公司操作的全權委託帳戶；若不想投資成果由別人操控，則可自行挑選投資標的，並依風險屬性進行規劃。比較敢承受風險者，可七成股票和三成債券作積極型配置；風險中立者，以股票和債券各為五成的穩健操作為主；保守型者，建議投資配置為六成債券、三成股票與一成貨幣。

☆ 第四步－犒賞自己或家人

　年終獎金扣除必要支出和保險理財，應可預留部分做運用。年終獎金高者，可安排多日國內或國外旅遊，或金額較低者，仍可做短期國內定點旅遊。除旅遊外，適當安排休閒娛樂，都是年終犒賞自己辛勞的好方式。

　在目前不景氣的年代裡，年終獎金可說是許多小資上班族一年中最重要的一筆財富。如果有計畫地配置運用，即使處於什麼都在漲、只有薪水不漲的環境，也能為自己的人生與資產帶來加分效果。

作者：鍾孟育